[서울이코노미뉴스 한지훈 기자] 금융당국과 금융기관이 가계부채 급증을 막기 위해 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 6개월 당겨 시행하고, 제2금융권의 DSR 기준을 더 엄격히 적용한다.

내년 1월부터 총대출액이 2억원을 초과할 경우 DSR이 적용되고, 내년 7월부터는 총대출액 1억원 초과로 DSR 규제가 확대되며 DSR 산정때 카드론도 포함된다.

정부는 26일 비상경제 중앙대책본부 회의를 개최하고 이런 내용의 '가계부채 관리강화 방안'을 의결했다. 이는 지난 4월 가계부채 관리방안을 발표하고 7월에 시행한지 3개월여 만에 나온 추가대책이다. 그만큼 가계부채 문제가 심각하다는 정부의 인식을 반영하고 있다.

◇DSR 시행 6개월~1년 앞당겨

금융위원회는 이에 따라 차주단위(개인별) DSR 규제의 단계별 이행시기를 대폭 앞당기기로 했다. DSR이란 소득대비 갚아야 할 원리금 비율을 뜻하는 지표다.

주택담보대출 한도만 계산하는 담보인정비율(LTV)과 달리 신용대출과 카드론 등 모든 금융권 대출의 원리금 부담을 보는 좀더 포괄적인 개념이다. 따라서 DSR을 엄격하게 적용하면 대출한도가 줄어들게 된다.

지난 7월 시행된 '개인별 DSR 40%' 규제 적용대상은 ▲투기지역·투기과열지구·조정대상지역의 시가 6억원 초과주택에 대한 담보대출 ▲1억원 초과 신용대출이다. DSR 규제는 내년 7월부터는 총대출액 2억원을 초과할 때로, 1년 후에는 총대출액 1억원을 초과할 때로 순차적으로 확대될 예정이었다.

금융당국은 이번 대책에서 총대출액 2억원 초과에 대한 DSR 적용시기를 내년 7월에서 내년 1월로, 총대출액 1억원 초과에 대해서는 내년 7월로 각각 6개월,1년씩 앞당기기로 했다.

◇2금융권 DSR 50%로 축소

제2금융권의 DSR 기준도 내년 1월부터 강화된다. 차주단위 DSR은 제2금융권 기준을 60%에서 50%로 강화한다.

 DSR 계산때 적용되는 만기를 대출별 '평균만기'로 축소하기로 했다. 현재는 DSR 산출때 대출만기를 최대만기 등으로 일괄적용해 대출기한을 늘릴 수 있었다.

최근 풍선효과로 급증한 제2금융권 가계대출에 대한 맞춤형 관리를 위해 상호금융권 준조합원의 예대율(예금과 출자금 대비 대출액의 비율) 산출때, 조합원과 대출가중치를 차등화하기로 했다.

차주단위 DSR 산정때 카드론도 포함하고, DSR 산출만기는 원칙적으로 '약정만기'를 적용, 원리금 상환부담을 주는 등 카드론에 대한 규제를 강화했다.

카드론 동반부실 차단을 위해 5건 이상 다중채무자의 카드론 취급제한 또는 카드론 한도감액에 관한 최소기준을 마련하기로 했다.

◇주담대 분할상환액 74%→80% 상향

주택담보대출의 분할상환 목표치도 내년부터는 상향 조정된다. 

개별 주택담보대출 분할상환 목표가 내년엔 80%로 책정돼 분할상환 압박이 커질 전망이다. 지난 6월말 주택담보대출 분할상환 비중은 73.8%다.

전세대출 및 신용대출의 분할상환을 지속해서 유도하기로 했다.

◇중금리,서민금융 지원확대

금융사의 가계대출 관리체계도 내실화된다.

금융사별 가계부채 관리계획 수립때 최고경영자 및 리스크 관리위원회 및 이사회 보고가 의무화되며, 가계대출 취급위반시 과태료가 부과된다. 각종 대출약정 이행실태에 대한 점검도 강화된다.

서민 실수요자 보호를 위해 올해 4분기에 취급된 전세대출은 총량한도(증가율 6%대)에서 제외하고, 집단대출 중단사례가 없도록 관리하기로 했다.

또한 결혼이나 장례, 수술 등 실수요로 인정되면 연소득 대비 1배로 제한한 신용대출 한도에 일시 예외를 허용하기로 했다.

중·저신용자 대상 중금리대출 확대기조도 유지하고 서민·취약계층 대상 서민금융상품 공급확대도 지속된다.

금융당국은 이번 대책에도 가계부채가 잡히지 않으면 DSR 관리기준을 더 강화하고, 전세대출에 상환능력 원칙을 적용하거나 금리상승을 가정한 스트레스 DSR 도입 등을 검토하기로 했다.

금융당국은 내년 가계부채 증가율을 4∼5%대의 안정된 수준에서 관리하기로 했다.