[서울이코노미뉴스 한지훈 기자] 3개 이상의 금융기관에서 대출을 받은 자영업 다중채무자들이 고금리 속에서 속속 한계를 맞고 있다.

더 이상 돌려막기 대출조차 어려워지면서, 갚지 못할 위기에 놓인 이들의 대출규모가 1년새 2.5 배로 뛰어 13조원을 넘어섰다.

22일 한국은행이 국회 기획재정위원회 소속 양경숙 의원(더불어민주당)에게 제출한 '시도별 자영업 다중채무자 대출현황' 자료를 보자.

이에 따르면 올해 2분기 말(6월) 현재 전국 자영업 다중채무자의 전체 금융기관 대출잔액은 743조9000억원으로 집계됐다.

◇자영업 다중채무자 178만명,744조원 빌려…차주·대출액 최대

한은은 자체 가계부채 데이터베이스(약 100만 대출자 패널 데이터)를 활용해 개인사업자대출 보유자를 자영업자로 간주하고, 이들의 가계대출과 개인사업자대출을 더해 전체 자영업자 대출규모를 분석했다. 

이들 가운데 다중채무자는 가계대출 기관수와 개인사업자 대출상품수의 합이 3개 이상인 경우다.

대출액 743조9000억원은 역대 최대 기록일 뿐 아니라, 지난해 2분기 말(700조6000억원)과 비교해 6.2% 더 불었다. 

자영업 다중채무자 수도 3.2% 늘어난 177만8000명으로 역대 가장 많았다. 1년 사이 연체액(13조2000억원)과 연체율(1.78%)은 더 크게 뛰었다.

이 자료에서 연체액은 원리금을 1개월 이상 갚지 못한 자영업 다중채무자의 대출액 전체로 정의됐다.  연체가 시작된 만큼, 돌려막기가 사실상 불가능한 다중채무자의 특성상 해당대출자가 보유한 모든 대출을 잠재적 최대 연체액으로 간주해 분석할 필요가 있다는 게 한은의 설명이다. 

연체율은 이렇게 추산된 연체액이 전체 자영업 다중채무자의 대출에서 차지하는 비중이다.

3분기 연체액 13조2000억원은 지난해 2분기 말(5조2000억원)의 약 2.5 배에 이르고, 연체율도 0.75%에서 2.4 배인 1.78%로 치솟았다. 모두 역대 최대·최고 수준이다.

전국 자영업 다중채무자 1인당 평균대출액은 4억1800만원으로, 2020년 1분기(4억3000만원) 이후 3년3개월 만에 가장 많았다.

◇자영업 다중채무자 수·대출잔액 증가율 1위는 세종

전국 시도 가운데 자영업 다중채무자 평균대출액이 가장 많은 곳은 서울로, 1인당 6억300만원에 이른다.

대구(4억9100만원), 경기(4억2800만원), 부산(4억2700만원), 제주(4억2700만원)도 전국 평균(4억1800만원)을 웃돌았다.

1년 전과 비교한 증가율은 충북(7.9%·2억9300만원→3억1600만원), 서울(6.1%·5억6800만원→6억300만원), 광주(5.9%·3억3800만원→3억5800만원), 제주(5.8%·4억400만원→4억2700만원), 강원(4.5%·2억7000만원→2억8200만원) 등에서 높았다.

자영업 다중채무자 전체 대출잔액이 1년 사이 가장 큰 폭으로 뛴 곳은 세종(44%·5조6000억원→8조원)이었고, 대출자 증가율 1위 역시 세종(53.5%·1만3000명→2만명)이 차지했다.

◇금리 1.00%p↑,자영업 다중채무자 이자 5.2조원↑

자영업 다중채무자 전체와 1인당 대출잔액이 모두 역대 최대인 만큼, 금리가 높아질수록 이들의 이자부담도 빠르게 불어날 수밖에 없다.

한은이 자영업 다중채무자 대출규모(2분기 말 743조9000억원)와 변동금리 비중(추정치 64.5%)을 바탕으로 분석한 결과, 금리가 0.25%포인트(p) 높아질 때마다 전체 이자는 1조3000억원 늘어난다. 

1인당 평균 이자부담 증가액은 연 73만원 정도다. 금리가 1.0%p 오르면 전체와 1인당 평균이자는 각 5조2000억원, 292만원 급증하는 셈이다.

이 때문에 금융당국은 고금리 시대 자영업자의 이같은 금융부담을 강조하며 은행 등에 자영업자·소상공인에 대한 직접적 이자감면을 강하게 요구하고 있다.

김주현 금융위원장은 20일 8대 금융지주 회장단과의 간담회에서 상생금융에 대해 "금융지주사에 국민이 납득할 만한 정도의 수준이 아니면 안된다고 말했다"며 "기금을 만들기보다는 이자부담을 덜어주는 쪽으로 기본적 방향을 정했다"고 밝혔다.

이에 따라 주요 금융권은 연말까지 구체적 이자 감면대상과 폭을 정해 발표할 예정이다.